crédit immobilier : quelle est la différence entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable

décembre 22, 2023

Si vous envisagez de franchir le pas vers la propriété immobilière, vous aurez probablement besoin d’un crédit immobilier. Comme dans tout domaine, comprendre les termes techniques est crucial. Dans cet univers, deux termes reviennent sans cesse : taux fixe et taux variable. Vous êtes-vous déjà demandé quelles étaient les différences entre ces deux types de prêts ? C’est ce que nous allons vous expliquer ici, sans jargon, sans tabou.

Comprendre le prêt à taux fixe

On dit qu’un prêt est à taux fixe lorsque le taux d’intérêt appliqué à votre emprunt reste constant pendant toute la durée de votre prêt. Ainsi, vos mensualités ne varient pas, vous connaissez à l’avance le coût total de votre crédit.

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Le prêt à taux fixe est l’option la plus sécurisante pour l’emprunteur. Il offre une visibilité à long terme et une garantie contre une éventuelle hausse des taux d’intérêt. Vous savez dès le départ combien vous allez rembourser chaque mois, et ce, jusqu’à la fin de votre prêt.

Mais que se passe-t-il si les taux d’intérêt baissent pendant la durée de votre prêt ? Malheureusement, vous ne bénéficierez pas de cette baisse. Vous continuerez à rembourser selon le taux fixé au départ. C’est le principal inconvénient du prêt à taux fixe.

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Le prêt à taux variable : une autre option

À l’opposé du prêt à taux fixe, le prêt à taux variable est un type de prêt où le taux d’intérêt peut varier pendant la durée du prêt. En d’autres termes, vos mensualités peuvent augmenter ou diminuer selon l’indice de référence choisi par la banque.

Généralement, ce taux est indexé sur l’Euribor, un indice qui reflète le taux moyen auquel les banques se prêtent de l’argent entre elles. Si l’Euribor augmente, votre taux d’intérêt et donc vos mensualités augmenteront. En revanche, si l’Euribor baisse, vous pourrez bénéficier de cette diminution.

Il existe des prêts à taux variable "capés", c’est-à-dire qu’ils présentent un taux d’intérêt variable mais qui ne peut dépasser un certain seuil, appelé cape. Cela permet de limiter les risques de hausse excessive des mensualités.

Comparer les avantages de chaque type de prêt

Alors, prêt à taux fixe ou prêt à taux variable ? Chaque type de prêt présente des avantages et des inconvénients. Tout dépend de votre profil d’emprunteur, de votre capacité à prendre des risques et de votre vision à long terme.

Si vous préférez la sécurité et que vous voulez savoir dès le départ combien vous coûtera votre crédit, optez pour le prêt à taux fixe. En revanche, si vous êtes prêt à prendre un peu de risque pour éventuellement profiter d’une baisse des taux d’intérêt, le prêt à taux variable peut être une bonne option.

Le coût de l’assurance emprunteur

Un autre aspect à prendre en compte lors du choix entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable est le coût de l’assurance emprunteur. L’assurance emprunteur est une assurance qui garantit le remboursement de votre prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.

Avec un prêt à taux fixe, le coût de l’assurance emprunteur est généralement plus élevé car le risque pour l’assureur est plus élevé : en effet, le montant total du prêt est connu dès le départ et ne peut pas diminuer.

En revanche, avec un prêt à taux variable, le coût de l’assurance emprunteur peut être plus faible car le montant total du prêt peut varier. Si le taux d’intérêt diminue, le montant total du prêt diminue également, ce qui réduit le risque pour l’assureur.

Conclusion

Pour faire le meilleur choix entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable, il est essentiel de bien comprendre ce que chaque option implique et de prendre en compte votre situation financière et vos attentes. N’hésitez pas à demander conseil à votre banquier ou à un conseiller financier. Ils pourront vous aider à faire le meilleur choix en fonction de votre profil et de vos besoins.

Choisir entre taux fixe et taux variable : critères à prendre en compte

Lorsque vous cherchez à contracter un crédit immobilier, plusieurs critères peuvent influencer votre choix entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable. Il est donc vital de bien les comprendre afin de prendre une décision éclairée.

Premièrement, votre stabilité financière joue un rôle crucial. En effet, avec un prêt à taux variable, si les taux d’intérêt augmentent, vos mensualités augmenteront également. Si votre revenu mensuel est stable et suffisant pour faire face à une éventuelle hausse des mensualités, un prêt à taux variable pourrait être envisageable. Par contre, si votre budget est plus serré, un prêt à taux fixe serait plus approprié car il offre une plus grande sécurité avec des mensualités fixes.

Deuxièmement, la durée de votre prêt est également un critère déterminant. Un prêt à taux fixe est généralement plus avantageux pour des périodes de remboursement longues, car le taux ne variera pas même en cas de hausse des taux d’intérêt sur le marché. À l’inverse, si votre prêt est de courte durée, un prêt à taux variable peut vous permettre de bénéficier d’une baisse des taux d’intérêt.

Enfin, votre tolérance au risque est un autre critère à prendre en compte. Si vous êtes prêt à accepter une certaine incertitude pour potentiellement économiser sur le coût total de votre prêt, vous pourriez être attiré par un prêt à taux variable. Cependant, si vous préférez la sûreté d’un plan de remboursement prévisible, un prêt à taux fixe serait un meilleur choix.

Le rôle de l’assurance dans le choix du type de prêt

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’assurance joue un rôle majeur. Nommée assurance prêt, elle couvre le remboursement de votre prêt en cas d’évènements imprévus comme le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail. Il est important de comprendre comment elle interagit avec le type de prêt choisi.

L’assurance d’un prêt à taux fixe peut être plus coûteuse que celle d’un prêt à taux variable. La raison est simple : dans le cas d’un taux fixe, le montant à assurer est déterminé dès le départ et reste constant tout au long du prêt, ce qui représente un risque plus élevé pour l’assureur.

Dans le cas d’un prêt à taux variable, le montant total du prêt peut varier en fonction des fluctuations du taux d’intérêt. Si le taux d’intérêt diminue, le montant total du prêt diminue également, ce qui réduit le risque pour l’assureur et peut entraîner une réduction du coût de l’assurance.

Il est donc essentiel de prendre en compte le coût de l’assurance lors de la comparaison entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable.

Conclusion

Dans le monde des crédits immobiliers, choisir entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable n’est pas une tâche aisée et nécessite une analyse approfondie de votre situation financière et de vos objectifs. Chaque type de prêt a ses avantages et ses inconvénients, et la décision finale dépendra de vos préférences personnelles, de votre profil d’emprunteur et de vos attentes en matière de remboursement. N’oubliez pas de prendre en compte le coût de l’assurance emprunteur dans votre calcul. Faites-vous conseiller par un professionnel pour faire le choix le plus judicieux.